美元保單強勢回歸　 確認需求、挑對商品　為投資理財加分

市場預期聯準會年底升息、美元匯率連日走強，投資人普遍看好美元計價保險商品，可望推動新一波保單買氣！第一金人壽表示，市售保險商品雖有多種幣別可以選擇，但以長線來看，美元保單具有匯兌收益、抗通膨和預定利率較高等優勢，故至今仍是民眾首選。如果本身屬於初次選購美元保單者，且已有美元資產，或是未來計畫送子女出國留學、退休後有意到國外長住、生活、旅遊者，不妨依照自身財務需求，規畫一張屬於自己的美元保單。

依理財功能劃分，美元保單主要分為「投資型」與「還本型」兩大類。第一金人壽總經理林元輝表示，以投資型保單來說，本身尚有壽險、醫療險缺口的人，適合投保「美元變額萬能壽險」，保戶每月所繳的保費，一部分會分配到投資帳戶中，除了基本的保障，也具備理財功能；如果想要累積退休金、移轉長壽風險，民眾可依照自己的經濟能力，以定期定額或躉繳方式投保「美元變額年金險」，設定年金給付年齡後，投入資金並長期滾存，一旦達特定年齡，每年即可領取一筆年金，活到幾歲，就領到幾歲。

林元輝說，相較於投資型，還本型保單的預定利率為固定，不受市場利率波動影響，風險程度較低，適合「保守型」的理財人。一般來說，此類保單的還本金領回方式分為三種：繳費期滿一次領回、繳費期滿定期領回、繳費期滿且達特定年限領回。由於美元保單之預定利率較高，最高可達3.5%，與台幣保單相比，美元保單的保費會便宜一至兩成左右，如果購買保單時匯率較低，繳費期滿時，還可以獲得一筆匯兌收益。林元輝建議，民眾在投保以前，除了自己研究也可以請教理財顧問，釐清還本險投保內容，以及領回還本金的確切時間，如此才能極大化投保效益，發揮保單的理財功能。

林元輝觀察，美元保單最常見投保目的在於累積「退休金」和「子女教育金」。以40歲男性投保第一金人壽快活發發3外幣變額年金險為例，若預計在65歲退休，一次躉繳3萬美元至投資帳戶，預期報酬率５%、滾存25年，滿期時可一次領回96,779美元（約新台幣3,019,505元），若以年金方式領回，每年可領4,307美元（約新台幣134,378元）。如果經濟能力有限，建議可分期多次購買，依上述例子來看，40歲先買１萬美元額度，並在45歲和50歲各買１萬美元，在預期報酬率５％下，65歲也可一次領回74,966美元（約新台幣2,338,939元），提升退休生活品質。

不過第一金人壽提醒，投保美元保單需要特別留意「流動性風險」和「匯兌風險」－在外幣保單滿期之前，如要從價值金中提領部分資金，將影響原始的投資本金的利息收益；購買美元保單時的匯率，與繳費期滿領取保險給付的匯率不一，可能造成匯兌損失，有其風險性。因此決定投保美元保單前，民眾應先確認財務需求、挑選合適商品並留意相關風險，如此才能做出正確的判斷，為投資理財加分。

※美元保單：投資型 vs. 還本型